金融助推消费热 理性安全不可忘

　　不久前，金融银保监会下发通知，助推鼓励积极发展消费金融，消费性安适应多样化、热理多层次消费需求，可忘提供和改进差异化金融产品与服务，金融支持发展消费信贷，助推创新金融服务方式，消费性安积极满足旅游、热理教育、可忘文化、金融健康、助推养老等升级型消费的消费性安金融需求。

　　一年一度的热理“双11”购物节即将到来，无论电商还是可忘实体商家打折促销活动搞得热火朝天，不少市民朋友摩拳擦掌准备享受一番“买买买”的乐趣。

　　消费金融行业井喷式增长的背景下，你的钱包还好吗？近日，记者就此话题采访了部分市民，请他们谈谈消费金融的那些事儿。

　　分期消费有利有弊  应量力而行

　　你有经常使用消费分期的习惯吗？你消费分期的金额有没有限制？是否出现过入不敷出还款难的情况？采访中，面对记者的问题，不同的市民分享了迥然不同的经历和观点。

　　“包括我在内，身边不少朋友都在使用分期消费。”市民陈婕热衷于网购，有了电商平台的分期付款和信用卡，她有提前消费的习惯。

　　比如，前不久，陈婕在一家电商平台用12期分期的方式购买了一部新款手机。虽然总价已经超过8千元，但是每个月平摊下来，只需要还款700多元。对于月收入四千多元的她来说，在经济能力可承受的范围内。

　　对于这样的透支消费行为，陈婕认为，每个月发了工资存700多元，那得等到一年以后才能换手机。分期付款提前购买提前享受没什么不好，只需要按时还款即可。

　　“分期付款，除了分摊大笔开销，还可以用来日常救急。”陈婕告诉记者，有一次她去超市购物，买了一大堆东西，结账时发现身上现金不够，手机支付绑定的银行卡里也没有足够的钱，在进退两难的时候，依靠支付宝“花呗”先付款解了燃眉之急。

　　网购分期加信用卡消费，就不怕资金断裂还不上款吗？对此，陈婕表示，要在心里为自己设置一个分期消费的最高额度，一旦超过就不能再买了。

　　“比如每个月收入三千元就只允许自己拿一千元出来分期，而且这一千元要包括此前要还的账单金额。不能影响日常生活开支。”陈婕说，只要做到心中有数，把控得当就行。

　　陈婕的日常消费经历，印证了金融领域专家所言：“借助金融科技的驱动，近年来消费金融产品的用户体验持续提升、用户门槛不断下沉，推动了一些消费领域升级迭代。”

　　记者在走访中发现，金融领域，超前的消费方式也没有想象中那么“万能”，一些信用意识薄弱的市民因为难以支撑分期还款的金额而尝到“苦果”，市民赵欢（化名）就是其中之一。

　　“现在我的个人信用报告里有一个不良记录，在银行很难贷款。”赵欢自己平时有使用信用卡消费的习惯，今年6月他使用信用卡消费了两千多元，本来应该是7月10日还款日之前需要还清信用卡，但是当月工资稍有拖延，在15日才到账，于是赵欢便迟了5天才还款。

　　“以前还款很准时，一次逾期就影响了征信。”赵欢说，本来打算买房想申请贷款，但是征信有了不良记录，现在向银行申请贷款就不那么容易了。

　　花钱一时爽，还款万般难。赵欢表示，通过这次的事情，一定要吸取经验教训，拖延什么也不能拖延还款时间，否则不良信用记录要五年才能消除，要影响自己生活的方方面面。

　　人行雅安中支专业人士建议各位市民朋友，牢记信用卡的还款日期，按时还款，可以在信用卡出账单日之前就还款，保持信用卡的低负债率（账单日前1天还款进去，等出账单日后1天再消费，比如，出账单日前1天大致估算需要还2万元，还款18000元，等出账单就会显示只透支了2000元）。此外，切勿频繁申请信用卡，正常保持2到5张信用卡备用即可，做到有计划地消费透支，不要超前消费后又不能及时还款，注意贷款还款一天都不要逾期。

　　网络借贷风险高  选择应谨慎

　　金融监管力度不断加大的趋势下，我市不少商业银行对个人信用贷款的审批发放也呈现审慎的态度。要想满足商业银行信用贷款条件不容易，有部分市民有贷款需求的市民选择向互联网消费金融平台申请贷款。

　　“前段时间，我们的新房要装修了，但是找了几家银行都没有进展。”谈起贷款的话题，市民韩女士向记者大吐苦水。

　　为了申请十万元的装修资金贷款，韩女士跑了我市几家银行，有的银行表示，韩女士的工作不属于“优质客户”，无法和公务员或事业单位在编员工一样申请信用贷款；有的银行则要求韩女士提供房产抵押担保。

　　“我的房产还在还房贷，不能用于抵押，所以就没办法用来担保贷款。”韩女士心里有些委屈。从银行方面的解释来说，韩女士的工作属于临时聘用性质，如果一旦失业没有了收入来源，在缺乏抵押物的情况下，银行如果放贷，就承担了比较高的风险。

　　在银行贷款没有结果，韩女士便考虑通过网络借款的渠道解决资金难题。在一家网络借款平台注册了个人信息和基本资料后，韩女士收到了对方15万元的授信额度。不仅是注册的平台发来授信短信，在短短半天时间里，韩女士就收到七八家网络借贷平台发来授信短信，纷纷邀请她申请办理贷款业务。

　　“银行和网贷平台反差简直太大了。”韩女士说，对方不仅通过了授信，还宣传利息低廉，实时审批，快速到账，让人有点心动。但是，谨慎的韩女士也考虑到，现在网络贷款各种乱象丛生，是否要申请网贷自己还要慎重考虑。

　　网贷门槛那么低？真的轻松容易吗？我市某银行的客户经理周经理建议，如今非法网络平台导致的个人信息泄露、暴力催收、高利高息滋生了不少违法犯罪行为，大家不要随意选择网络平台贷款。如果一定要选择网贷，也要选择正规可靠的机构，算清楚利率账再综合考虑。

　　周经理为记者算了一笔账：比如，有的网贷平台宣称日利率只有万分之3.5，如果贷款一万元，每天利息只需要3.5元。乍一听很划算，但是如果按照年利率算，年化利率已经达到12.6%，比很多银行的贷款利率高出不少。

　　对于网络贷款，此前人行雅安中支专业人士也呼吁，一定不要胡乱随意地申请网络贷款，哪怕是一千元的小额贷款，也有可能影响个人征信，为了网贷而影响了征信得不偿失。建议大家到正规金融机构或平台贷款，不要被“无需抵押，快速放贷”等广告诱惑，应详细了解后再做决定。如果不幸上当受骗，应第一时间向公安机关报案，同时保留好相关的借贷合同，微信、短信的转账及聊天记录等证据，并及时提交公安机关。

　　雅安日报/北纬网记者 卫葳